Imóvel: Financiar ou Alugar?


Olá!

Imagine a situação onde um casal pretende comprar um imóvel no valor de R$ 500 mil. No primeiro caso, simularei uma compra financiada. Já no segundo evento, será utilizado o mesmo valor do financiamento para pagar uma moradia de aluguel gastando uma parte do dinheiro, enquanto o restante renderá até o momento de realizar a compra à vista.

Para a primeira simulação, o banco exige uma entrada de pelo menos 20%, ou seja, R$ 100 mil, podendo financiar até R$ 400 mil em 35 anos. Caso eles optem pelo financiamento dos R$ 400 mil, a título de exemplo, será cobrado um Custo Efetivo Total de 9% ao ano, já inclusos o seguro e a TR, mas sem considerar a taxa de avaliação do imóvel. O banco trabalha com o modelo do Sistema de Amortização Constante, aquele aonde o valor vai decrescendo. Dessa forma, a prestação inicial é de R$ 3.835,51. Apesar da redução ao longo do tempo, até o final dos 35 anos, o casal pagará mais de R$ 1 milhão pelo imóvel.

Na segunda simulação, o casal alugará um apartamento já nos padrões dos R$ 500 mil por R$ 2.000,00 mensais, que é referente a 0,4% do valor do imóvel e investirá R$ 1.835,31 até alcançar o necessário para a compra à vista, no mesmo valor corrigido pela inflação. Dessa forma, após 16 anos e 6 meses investindo em Renda Fixa ou 13 anos e 5 meses investindo em Renda Variável, começando do zero, seria possível obter dinheiro suficiente para esta aquisição.

Agora, compararei as simulações. Financiamento x Investimento em Renda Fixa. Como no financiamento a prestação é decrescente, até os 16 anos e 6 meses o casal teria desembolsado R$ 625.520,53, contra R$ 759.391,38, referente aos R$ 1.835,31 que são fixos, ou seja, 21,4% a mais. Entretanto, optando pelo financiamento, eles ainda pagariam R$ 381.336,06 até o final dos 35 anos. Enquanto isso, quem optou por investir em Renda Fixa passou a não dever mais nada e agora, como não paga mais aluguel pode investir R$ 3.835,31 mensalmente, ainda pela Renda Fixa a partir dos 16 anos e 7 meses até atingir R$ 1.229.888,46, corrigidos pela inflação no final do período que seria o do financiamento. Além disso, apenas aqueles R$ 100 mil não utilizados como entrada geraria um total de R$ 374.678,79 em valores reais.

O Financiamento x Investimento em Renda Variável segue a mesma lógica. Até os 13 anos e 5 meses o casal teria desembolsado R$ 529.075,11, contra R$ 617.484,91, referente aos R$ 1.835,31 que são fixos, neste caso, 16,7% a mais. Entretanto, optando pelo financiamento, eles ainda pagariam R$ 477.781,49 até o final dos 35 anos. Enquanto isso, quem optou por investir em Renda Variável passou a não dever mais nada e agora, como não paga mais aluguel pode investir R$ 3.835,31 mensalmente pela Renda Variável a partir dos 13 anos e 6 meses até atingir R$ 2.445.863,67, corrigidos pela inflação no final do período que seria o do financiamento. Além disso, apenas aqueles R$ 100 mil não utilizados como entrada geraria um total de R$ 1.338.027,97 em valores reais.

Breno Medeiros

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