Imóvel: Financiar ou Alugar?
Olá!
Imagine a situação
onde um casal pretende comprar um imóvel no valor de R$ 500 mil. No primeiro
caso, simularei uma compra financiada. Já no segundo evento, será utilizado o
mesmo valor do financiamento para pagar uma moradia de aluguel gastando uma
parte do dinheiro, enquanto o restante renderá até o momento de realizar a
compra à vista.
Para a primeira
simulação, o banco exige uma entrada de pelo menos 20%, ou seja, R$ 100 mil,
podendo financiar até R$ 400 mil em 35 anos. Caso eles optem pelo financiamento
dos R$ 400 mil, a título de exemplo, será cobrado um Custo Efetivo Total de 9%
ao ano, já inclusos o seguro e a TR, mas sem considerar a taxa de avaliação do
imóvel. O banco trabalha com o modelo do Sistema de Amortização Constante,
aquele aonde o valor vai decrescendo. Dessa forma, a prestação inicial é de R$
3.835,51. Apesar da redução ao longo do tempo, até o final dos 35 anos, o casal
pagará mais de R$ 1 milhão pelo imóvel.
Na segunda
simulação, o casal alugará um apartamento já nos padrões dos R$ 500 mil por R$
2.000,00 mensais, que é referente a 0,4% do valor do imóvel e investirá R$
1.835,31 até alcançar o necessário para a compra à vista, no mesmo valor
corrigido pela inflação. Dessa forma, após 16 anos e 6 meses investindo em
Renda Fixa ou 13 anos e 5 meses investindo em Renda Variável, começando do zero,
seria possível obter dinheiro suficiente para esta aquisição.
Agora, compararei
as simulações. Financiamento x Investimento em Renda Fixa. Como no
financiamento a prestação é decrescente, até os 16 anos e 6 meses o casal teria
desembolsado R$ 625.520,53, contra R$ 759.391,38, referente aos R$ 1.835,31 que
são fixos, ou seja, 21,4% a mais. Entretanto, optando pelo financiamento, eles
ainda pagariam R$ 381.336,06 até o final dos 35 anos. Enquanto isso, quem optou
por investir em Renda Fixa passou a não dever mais nada e agora, como não paga
mais aluguel pode investir R$ 3.835,31 mensalmente, ainda pela Renda Fixa a
partir dos 16 anos e 7 meses até atingir R$ 1.229.888,46, corrigidos pela
inflação no final do período que seria o do financiamento. Além disso, apenas
aqueles R$ 100 mil não utilizados como entrada geraria um total de R$
374.678,79 em valores reais.
O
Financiamento x Investimento em Renda Variável segue a mesma lógica. Até os 13
anos e 5 meses o casal teria desembolsado R$ 529.075,11, contra R$ 617.484,91,
referente aos R$ 1.835,31 que são fixos, neste caso, 16,7% a mais. Entretanto,
optando pelo financiamento, eles ainda pagariam R$ 477.781,49 até o final dos
35 anos. Enquanto isso, quem optou por investir em Renda Variável passou a não
dever mais nada e agora, como não paga mais aluguel pode investir R$ 3.835,31
mensalmente pela Renda Variável a partir dos 13 anos e 6 meses até atingir R$
2.445.863,67, corrigidos pela inflação no final do período que seria o do
financiamento. Além disso, apenas aqueles R$ 100 mil não utilizados como
entrada geraria um total de R$ 1.338.027,97 em valores reais.
Breno Medeiros
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que proporcionem uma conversa saudável sobre o universo financeiro terão
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